Řešíte, zda si vzít hypotéku teď, nebo počkat, jestli se nesníží úrokové sazby?
Budou se snižovat ceny nemovitosti? Odpovědi v našem dnešním článku.
Odpovídáme na to, co vás aktuálně nejvíce zajímá u hypoték ve spojitosti s Covid-19.
Pokud jste v současné době v situaci, že se rozhlížíte po nemovitosti, určitě Vám neuniklo, že se na trhu hypotečních úvěrů začínají dít velké změny, ať už se jedná o plošné odležení splátek, tzv. moratorium, nebo povolení ze straby ČNB ohledně parametrů DTI a DSTI, či doporučení bankám, aby opět více akceptovaly i 90% LTV při nákupu nemovitosti.
Na to, jak moc jednotlivé změny ovlivní koupi Vaší nové nemovitosti, se podíváme v dnešním článku.
- Projeví se snížení základní úrokové sazby na hypotečním trhu a kdy to bude?
- Vyplatí se mi počkat a mít nižší úrokovou sazbu?
- Jak dlouho budu čekat?
- Půjde cena nemovitostí dolů?
Z čeho se vlastně úroková sazba skládá?
Jak jsme psali výše, ČNB snížila základní úrokovou sazbu celkem o 1,25%. Tímto krokem se všem bankám významně snížily náklady.
Proč tedy stále nevidíme snížení úrokových sazeb hypoték?
To souvisí právě s druhou částí úrokové sazby, kterou je riziková složka. Tu je v současné chvíli velmi obtížné vyčíslit. Je prakticky nemožné předpovědět, jak dlouho budou současná vládní opatření trvat. Tím pádem nikdo přesně neví, jak velký dopad budou mít na ekonomiku a přeneseně pak na schopnost populace splácet své závazky. Banky tedy ke snižování úrokových sazeb zatím nepřistoupily a dle vyjádření z jednotlivých bank, které průběžně ověřujeme zatím k plošnému snižování úrokových sazeb přistupovat nebudou.
Doposud mohly banky poskytovat hypotéky nejvýše do 80% hodnoty nemovitosti (zástavy) a v maximálně 15% všech svých případů do 90% hodnoty nemovitosti. Nyní se tyto limity posunuly. Nově tedy ČNB doporučuje poskytovat hypotéky až do 90% hodnoty zástavy a v 5% případů pak i výše. Nově se tu tedy otevírá možnost získání 100% hypotéky. V praxi tedy budete na koupi svého nového bydlení potřebovat méně vlastních peněz.
Limit DSTI (Debt Service to Income) byl doposud nastaven na 45%. Co to znamená? Vysvětlím. Znamená to, že celkový součet měsíčních splátek všech Vašich úvěrů mohl činit nejvýše 45% Vašeho měsíčního příjmu celé domácnosti. Jednoduše, žije spolu Jana a Petr. Dohromady vydělávají 60 000,- měsíčně. Za dřívějších podmínek mohly jejich splátky dosahovat měsíčně částky 27 000,-, nově můžou být 30 000,-.
Pravidlo DTI, které říkalo, že celkový součet aktuálních zůstatků Vašich úvěrů nesmí překročit devítinásobek Vašeho ročního příjmu, bylo zrušeno úplně.
Ministerstvo financí předloží vládě návrh na zrušení daně z nabytí nemovitých věcí, která je v současnosti ve výši 4 % z celkové kupní ceny. Projednání zákona se předpokládá v tomto týdnu tj. od 6. do 10. dubna. Současně se zrušením daně z nabytí nemovitosti se zruší možnost si uplatňovat daňový odpočet zaplacených úroků na hypotečním úvěru. Ti, kdo ale 4% daň již zaplatili, budou moci nadále daňový odpočet uplatňovat, a to i v případě refinancování hypotéky. Vzhledem k tomu, že je zákon teprve ve fázi návrhu a jeho projednání a případné schválení proběhne až v následujících týdnech, uvidíme, od kdy bude platit.
Některé odhady hovoří o poklesu cen nemovitostí o 10 - 20 %. Nicméně, vzhledem ke zvýšené poptávce pak zase jejich cena poroste. A pokud bude zrušena i daň z nabytí, poptávka bude opravdu vysoká, takže podle našeho názoru, pokud dojde ke snížení cen, bude se jednat o velice rychlý výkyv, který se zase rychle vrátí tam, kde byl.
Pokud chcete koupit nemovitost v dohledné době, asi neuděláte chybu v žádném případě. Je třeba si uvědomit, že hypotéku nemáte na tři, nebo pět let. Většinou jí máte na20 až 30 let. Z tu dobu se změní spoustu věcí. Váš příjem, zůstatek hypotéky, ceny nemovitostí, výše úrokové sazby ve fixačním období, hodnota peněz a tak dále a tak dále.
Pokud jste tedy nyní v situaci, že máte stálý příjem. Nejlépe uděláte, když začnete nemovitosti sledovat a uvidíte. A když se Vám něco zalíbí, jděte do toho. Lepší mít o trochu dražší svou nemovitost, než platit nájem a čekat na něco, co třeba nikdy nepříjde. V padesáti letech se totiž hypotéka bere i splácí dost těžko. :)
